财富自由?这个时代的骗局!

释放双眼,带上耳机,听听看~!

这几年,财富自由的鸡汤故事愈发层出不穷:

“我朋友85年的,30岁之前就靠做生意实现了财务自由。”

“我90后,普通家庭自己创业开服装厂,买了四套房,算财务自由了吧。”

这是很多欧美富裕阶层都未必能实现的梦想,偏偏就成为了中国中产的共同梦想。

这样的人,身边的确存在,主要早几年做足了原始积累又赶上了买房的那批人。但想复制,不太可能。

看看人家,北京有房,可投资资产500万的中产,也只能买网上的打折商品,淡季出行……

凭什么你就相信自己可以财富自由,人生巅峰,潇洒辞职,环游世界?

1 认清形势,放弃幻想

如何实现?

有人举例称,如果从30岁起每月存1600元人民币,按照12%的年利率来算,当你65岁时,就有了1820万元人民币。

听起来确实足够诱人,每个月拿出1600元,35年后就能成为百万富翁,简直做梦都能笑醒。

但是,连续35年12%的年利率,这个假设条件,稍微有点理财知识的人,都会“呵呵”。

现在相对稳定的银行理财产品的年利率在一般不超过5%。即使按照5%计算,每个月拿出1600元,一年共投入19200元,十年之后约有31274元,仅仅获得了12074元的收益。

平均下来一年理财收益一千多块,如果不巧遇上通货膨胀——嗯,这钱差不多算是白挣了。

更何况,当下全球大放水,经济下行,零率利乃至负利率都已经逐渐蔓延。

据统计,全球负利率的政府债券已超17万亿美元,约占全球债券总额的20%,规模创历史记录。

去年周小川提到:“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代”。话外之音:负利率是迟早的事,方向很明确,只能尽量拖慢一点。

这就是为什么,钱,越来越不好挣了,成为了大家目前很普遍的感受。

大多数人都没有仔细想过,过去那些年的容易钱,其实是过去二十年高速发展的红利期。现在的难,是相对过去更好的时间而言。

社会平均投资回报和国家GDP增长正相关:

图:美国国债利率与GDP增速对比图

经济增速放缓,所以现在稳健的固收类产品的收益,越来越惨不忍睹:

以国债收益率为参照,已跌至2%~3%的水平;
余额宝等货币基金,五年前7%,现在1.6%;
大额存单打破刚兑,五年前的8%,现在3.7%,且只有180天保证利益

10年20年,在历史的洪流中根本不算什么,但一个人重要的发展黄金期也许就这么被耽误了,时代的洪流可以推你一把,也可以将你淹没。

财富自由梦,可以有,但千万别多想。想多了,你会形成“赚快钱”的高风险投资偏好,会成为在时代洪流中,倒下的第一批人。

2、跟对历史的电梯

本质上,负利率是结果,而不是原因。即它反映的是整体预期收益率的下降。

工作赚钱就像爬楼梯,35岁前体力可以让你上6楼,问题不大。

但是如果你要想上60楼,你还爬得动么?尤其是当你生病、年迈苍苍、干不动的时候你还能走得动吗?

你工作能力再强,也没有坐电梯快。跟对历史的进程才是坐电梯,逃离负利率才是正道。

而且和未来的风险时间持久且情况严重相对应,我们赚钱的时间,只有短短十几年。

打工仔的黄金工作年龄在25岁-40岁之间,年过40后多数人会迎来中年危机,收入逐渐下降,甚至中断;而期间的子女教育、医疗准备、养老储蓄,任何一环都不允许出错。

你赚钱的巅峰期也就那么十多年,不在这段时间把钱存好了、安排好大病和养老规划,晚景大概率凄凉。

3、未来数十年的机会
说了这么多,到底要怎么做长期规划,如何配置资产?

关键是:不要把关注点放在暴富的机会上,而是要把关注点放在资产未来的长期增值上。

大家都知道买房、炒股是回报率高的投资方式,但是,你能够知道孩子出国留学那年、婚嫁那年或是创业那年,房价或股票是涨是跌吗?

又比如说,如果钱被股市套牢、房子一时卖不出,你给自己剩下的养老钱,够一场大病花吗?

全球经济震荡,在未见明朗的时期,盲目加杠杆是非常不可取的。眼下是在降息趋势潮,应该布置抵抗风险的安全资产。

这是国际标准普尔家庭配置图,展示了公认合理稳健的家庭资产分配方式:把家庭资产分成四个账户,作用不同,投资渠道也各不相同。

可惜大多数人,只一心关注风险账户(生钱的钱)和现金账户(要命的钱):

钱都趴在银行卡上或股票基金里;
一场大病,积蓄都给了医院;
购物节后,花了个精光;
股票遇到波动,钱不见踪影…

所以安全账户(保钱的钱)和杠杆账户(保命的钱)非常非常重要。

一旦发生意外、疾病等风险,杠杆账户能转移我们的财务损失;安全账户不亏才是赚,一辈子保证安全、稳定的增值。

这一部分是很重要的一环,决定了你的抗风险能力。其中保险就是非常好的金融工具,尤其是年金这个品类。

直接用数据说话:2013年至2018年,100%的资金投资于沪深300,跑不过50%投资于沪深300,另外50%投资于固定收益4%的年金。

大部分基金经理、投资人在配置中,也都会配置相当比例的年金。

前美联储主席伯南克的个人资产清单显示,他主要的资产是两笔年金,占个人总资产的90%。

懂金融的人,为何青睐如此“低收益”的产品?

好的年金产品,可以保证长期3.5-4%的复利增长,放远来看,一点都不低。锁定长期几十年,甚至终身复利的威力,是非常强大的。

同样拿出20万金额,投资年金与银行存款对比:

可以看出,即便是下调至3.5%复利,也远远高出银行存款的利息:

20万金额,存30年
3.5%预定利率高出银行存款10万;
存50年,更是高出银行存款34万

4%预定利率的年金产品已经按监管要求,下架了。

现在3.5%复利的产品成了香饽饽,毕竟现在3.8%(单利)的银行理财,都要靠抢了。之后稳定增值复利的产品,只会越来越稀缺。

强调一点:

在所有的理财产品中,只有年金,可以穿越经济周期、熊市、理财暴雷、诈骗,安全性甚至高于银行(银行50万以上存款不保证)。

活多久,领多久,一生复利,提供与生命等长源源不断的现金流,真正做到锁定财富。

4、注意!别当韭菜了

也有很多人,明白早规划早享受的道理,火急火燎给家庭配保险,买理财,结果买越多,错越多!

有的人用同样预算买所谓的分红重疾,付出N倍的价格,却只能拿到一点点保障。

再看下图这款,收益起初确实不错,5.05%。但是这收益大概率只出现在推广阶段。此后落落落,再也没上过3.7%。

大多数人缺乏专业的准备工作,所以我们劝你:

好好看看你自己手上保单,究竟买了啥、能保啥、收益如何?别把养老钱也搭了进去……这些陷阱,谁会掏心窝子给你说呢?

毕竟专业的知识只掌握在专业人士手里。足够专业,才能配置相关性低的产品,稳健地帮你达到理财和保障目标,完成跨资产类别、跨时间周期、跨币种的配置。

来源:猫哥的视界
作者:猫哥

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